기니픽의 돈테크

최근 노후대책이나 은퇴 재무설계 관련된 글을 자주 쓰는 이유는,

저도 이제 40대에 접어들면서 이런 정보에 관심이 가기 때문인 것 같습니다.

사람 사는 것이 다 그렇습니다만 나름의 사정으로 우여곡절도 있고…

그렇게 살다보니 안정적으로 목돈을 모아본 적이 최근 10년 동안 없었네요.

이제는 아이도 고학년이 되어가고 저도 언제까지 경제활동을 할 수 있을지,

이래저래 걱정이 많아지다 보니 이런 정보들을 계속 찾아보게 되는 것 같은데,

저 스스로 공부도 할 겸 정리차원에서 쓰는 글을 쓰고 있네요. ^^

암튼, 각설하고!

오늘은 출근 길에 라디오에서 국민연금에 관련된 내용을 듣게 되었는데,

듣던 중 '국민연금으로 내 노후가 보장이 될 수 있을까?'라는 궁금증이 들었습니다.

그래서 이런저런 자료들을 좀 찾아봤는데, 역시 "국민연금만으로는 부족하다"는 생각입니다.

|평균 국민연금 수령액 40만원대에서 70만원대

우선, 자신의 국민연금 수령액을 알아야겠죠?

국민연금 수령액을 미리 계산하는 방법은 "국민연금 사이트(링크)"에 가보면 알 수 있습니다.

실제 수령금액을 계산해보니 생각보다 많이 적다는 느낌이시죠?

저도 그랬답니다. ^^;;

국민연금과 관련된 대강의 통계자료들을 찾아보니,

국민연금 수령액은 대략 40만원부터 최대 161만원까지 가능하다고 하네요.

평균적으로는 월 약 79만원의 수령액이 계산되고,

50대 베이비부머들은 평균 약 45만원 정도가 나온다고 합니다.

가뜩이나 IMF시기 명퇴와 최근 조기퇴직에 이어

베이비부머 세대의 아픔은 국민연금에서도 나타나는 것 같아 마음이 아픕니다.

한달 생활비로 45만원이라면… 매우 급한 상황이 아닐까요…

| 국민연금 수령액, 왜 이렇게 적은가요?

매달 급여에서 공제되어 납입되는 4대 보험.

"그 중 가장 많이 공제 되는 것이 바로 국민연금입니다."

근로자 4.5%, 사용자(고용주 또는 회사) 4.5%해서 합산 9%를 공제하죠.

월 208만원 소득자의 국민연금 보험료는 187,200원입니다.

이것을 40년간 납부한 경우, 매달 수령하는 금액은 428,570원정도.

왜 이렇게 금액이 적을까요?

그 이유는 국민연금은 국가가 복지 차원에서 "소득의 재분배"라는 개념으로 만든 시스템이기 때문입니다.

"많이 버는 사람은 많이 내고, 적게 버는 사람은 적게 내고, 분배 과정은 비슷하게 하자"라는 것이지요.

물론 많이 버는 분들의 불편함도 있겠습니다만,

사실 더 불편한 분들은 나름 괜찮은 월급을 받는다 하더라도

아이들 학원비에, 이자에, 카드값 감당하기 힘든 일반 근로자들이 아닐까 합니다.

|3층 노후대책-국민연금, 개인연금, 퇴직연금으로 노후 설계를

정리해보면 국민연금이란 "노후를 위한 최소한의 투자"일 뿐,

안정적인 노후생활을 보장해 줄 수 없습니다.

그래서인지 많은 분들이 국민연금의 보완책으로 "개인연금"에 관심을 가지고 계시며,

국가도 국민연금의 부족한 수령액과 개인연금의 관심도가 높아지는 점을 감안해

일반 연금상품들에 대한 다양한 혜택을 주고 있습니다.

다양한 혜택의 개인연금

개인연금의 대표적인 상품은 "개인연금보험"과 "연금저축"으로 볼 수 있습니다.

국가는 각각의 상품에 혜택을 주고 있는데요,

개인연금보험은 "비과세 혜택" 즉, 이자에 대한 세금을 부과하지 않는 혜택입니다.

거기에 "복리" 상품을 선택하신다면 비과세 혜택은 나중에 매우 큰 금액 차이를 만들게 됩니다.

연금저축은 "연말정산 소득공제"라는 혜택을 제공합니다.

다들 아시겠지만 13월의 월급인 연말정산은, 잘만 챙기면 그야말로 보너스죠.

그러면서 노후 준비까지 할 수 있으니 꽤 괜찮은 조건이 아닌가 싶습니다.

안정적인 퇴직금 제도, 퇴직연금

또 하나의 보조수단은 "퇴직연금"입니다.

퇴직연금이란,

기업이 직원들의 노후자금보장과 생활안정을 위해

근로재직기간의 퇴직금을 금융기관에 적립하여,

근로자가 퇴직했을 때 연금 또는 일시금으로 지급하도록 하는 복지제도입니다.

사실 이 퇴직연금은 모든 사업장에 의무화 되어있지 않다는 것이 문제이긴 합니다만,

좋은 취지의 복지제도인 만큼 빨리 의무화가 이루어지길 기대합니다.

퇴직연금의 장점은 크게 두 가지가 있는데요,

하나는, 오랜기간 장기 근무를 한 경우 장기 근속만큼의 연금 액수가 커지며

급여의 형태를 선택할 수 있다는 장점이 있습니다.

즉, 안정적인 급여를 원하는 분들은 "확정급여형"을 선택하실 수 있고,

공격적인 자산운영을 원하는 분들은 "확정기여형"을 선택하실 수 있습니다.

퇴직급여에 대한 글은 다음에 다시 상세히 써보도록 하겠습니다.

|재태크 관심은 많은데 혼자서는 어려워… 무료 "재무상담"으로 해결

위에서 언급한 3층 연금이란 말이 쉽지,

우리 같은 일반인들에게는 국민연금을 제외하고는 무척 까다롭습니다.

우선 연금도 일종의 보험 또는 저축 상품이기 때문에

현재 급여와 소비수준, 매달 들어가야 하는 고정비 규모와 종류 등을 꼼꼼히 따져야 하는데요

문제는 매달 들어가는 돈들 중 무엇에서 줄일 것인지 선택하기 힘들다는 점입니다.

저도 몇 번이나 집에서 계산을 해봤지만 도대체 어디서 더 줄이란 말인가? 라는 결론만 나더군요.

그래서 은행과 재무설계 담당자들에게 상담을 해보니

큰 돈은 아니지만 몇몇 항목은 줄일 수 있는 것을 찾아주더군요.

다시 말하면, 재태크나 재무설계와 같은 분야는 전문가의 도움이 절실하다는 것이었습니다.

다만 이 때, 주의하실 것은

상담 받은 곳이 어디냐에 따라, 자기들이 판매하는 상품 위주로만 조언을 해주더라는 것입니다.

특히, 창구 방문해서 면대면으로 상담하는 경우

설득력있게 설명을 하니 면전에서 아니다라고 대답하기도 어렵고 무안하고.. 그렇더라구요. ^^;;

저도 좀 그런 체질입니다만, 유독 직접 상담을 하는 것을 꺼려하거나

면전에서 거절을 어려워하시는 분들이 있기에 이런 경우 참 난감합니다.

그래서 최근에는 인터넷 무료상담이 꽤 유행하는데요,

저도 알아보고 상담을 했습니다만 크게 부담없이 상담 가능한 곳이 있더군요.

한국경제매거진 재테크 관련 정보도 제공하면서, 메리츠금융지주와 제휴를 맺고 있는

"리더스리치"라는 곳인데요

찾아갈 수고를 덜고, 얼굴도 마주하지 않아서 부담도 적더라구요.

그리고 구체적인 재무설계나 방향을 제시 받을 수 있다는 점이 괜찮은 것 같았습니다.

우선, 사이트 방문하면 간단히 테스트나 자가진단도 가능하니 한 번 받아보시는 것도 좋을 것 같습니다.