기니픽의 돈테크

최근 노후대책이나 은퇴 재무설계 관련된 글을 자주 쓰는 이유는,

저도 이제 40대에 접어들면서 이런 정보에 관심이 가기 때문인 것 같습니다.

사람 사는 것이 다 그렇습니다만 나름의 사정으로 우여곡절도 있고…

그렇게 살다보니 안정적으로 목돈을 모아본 적이 최근 10년 동안 없었네요.

이제는 아이도 고학년이 되어가고 저도 언제까지 경제활동을 할 수 있을지,

이래저래 걱정이 많아지다 보니 이런 정보들을 계속 찾아보게 되는 것 같은데,

저 스스로 공부도 할 겸 정리차원에서 쓰는 글을 쓰고 있네요. ^^

암튼, 각설하고!

오늘은 출근 길에 라디오에서 국민연금에 관련된 내용을 듣게 되었는데,

듣던 중 '국민연금으로 내 노후가 보장이 될 수 있을까?'라는 궁금증이 들었습니다.

그래서 이런저런 자료들을 좀 찾아봤는데, 역시 "국민연금만으로는 부족하다"는 생각입니다.

|평균 국민연금 수령액 40만원대에서 70만원대

우선, 자신의 국민연금 수령액을 알아야겠죠?

국민연금 수령액을 미리 계산하는 방법은 "국민연금 사이트(링크)"에 가보면 알 수 있습니다.

실제 수령금액을 계산해보니 생각보다 많이 적다는 느낌이시죠?

저도 그랬답니다. ^^;;

국민연금과 관련된 대강의 통계자료들을 찾아보니,

국민연금 수령액은 대략 40만원부터 최대 161만원까지 가능하다고 하네요.

평균적으로는 월 약 79만원의 수령액이 계산되고,

50대 베이비부머들은 평균 약 45만원 정도가 나온다고 합니다.

가뜩이나 IMF시기 명퇴와 최근 조기퇴직에 이어

베이비부머 세대의 아픔은 국민연금에서도 나타나는 것 같아 마음이 아픕니다.

한달 생활비로 45만원이라면… 매우 급한 상황이 아닐까요…

| 국민연금 수령액, 왜 이렇게 적은가요?

매달 급여에서 공제되어 납입되는 4대 보험.

"그 중 가장 많이 공제 되는 것이 바로 국민연금입니다."

근로자 4.5%, 사용자(고용주 또는 회사) 4.5%해서 합산 9%를 공제하죠.

월 208만원 소득자의 국민연금 보험료는 187,200원입니다.

이것을 40년간 납부한 경우, 매달 수령하는 금액은 428,570원정도.

왜 이렇게 금액이 적을까요?

그 이유는 국민연금은 국가가 복지 차원에서 "소득의 재분배"라는 개념으로 만든 시스템이기 때문입니다.

"많이 버는 사람은 많이 내고, 적게 버는 사람은 적게 내고, 분배 과정은 비슷하게 하자"라는 것이지요.

물론 많이 버는 분들의 불편함도 있겠습니다만,

사실 더 불편한 분들은 나름 괜찮은 월급을 받는다 하더라도

아이들 학원비에, 이자에, 카드값 감당하기 힘든 일반 근로자들이 아닐까 합니다.

|3층 노후대책-국민연금, 개인연금, 퇴직연금으로 노후 설계를

정리해보면 국민연금이란 "노후를 위한 최소한의 투자"일 뿐,

안정적인 노후생활을 보장해 줄 수 없습니다.

그래서인지 많은 분들이 국민연금의 보완책으로 "개인연금"에 관심을 가지고 계시며,

국가도 국민연금의 부족한 수령액과 개인연금의 관심도가 높아지는 점을 감안해

일반 연금상품들에 대한 다양한 혜택을 주고 있습니다.

다양한 혜택의 개인연금

개인연금의 대표적인 상품은 "개인연금보험"과 "연금저축"으로 볼 수 있습니다.

국가는 각각의 상품에 혜택을 주고 있는데요,

개인연금보험은 "비과세 혜택" 즉, 이자에 대한 세금을 부과하지 않는 혜택입니다.

거기에 "복리" 상품을 선택하신다면 비과세 혜택은 나중에 매우 큰 금액 차이를 만들게 됩니다.

연금저축은 "연말정산 소득공제"라는 혜택을 제공합니다.

다들 아시겠지만 13월의 월급인 연말정산은, 잘만 챙기면 그야말로 보너스죠.

그러면서 노후 준비까지 할 수 있으니 꽤 괜찮은 조건이 아닌가 싶습니다.

안정적인 퇴직금 제도, 퇴직연금

또 하나의 보조수단은 "퇴직연금"입니다.

퇴직연금이란,

기업이 직원들의 노후자금보장과 생활안정을 위해

근로재직기간의 퇴직금을 금융기관에 적립하여,

근로자가 퇴직했을 때 연금 또는 일시금으로 지급하도록 하는 복지제도입니다.

사실 이 퇴직연금은 모든 사업장에 의무화 되어있지 않다는 것이 문제이긴 합니다만,

좋은 취지의 복지제도인 만큼 빨리 의무화가 이루어지길 기대합니다.

퇴직연금의 장점은 크게 두 가지가 있는데요,

하나는, 오랜기간 장기 근무를 한 경우 장기 근속만큼의 연금 액수가 커지며

급여의 형태를 선택할 수 있다는 장점이 있습니다.

즉, 안정적인 급여를 원하는 분들은 "확정급여형"을 선택하실 수 있고,

공격적인 자산운영을 원하는 분들은 "확정기여형"을 선택하실 수 있습니다.

퇴직급여에 대한 글은 다음에 다시 상세히 써보도록 하겠습니다.

|재태크 관심은 많은데 혼자서는 어려워… 무료 "재무상담"으로 해결

위에서 언급한 3층 연금이란 말이 쉽지,

우리 같은 일반인들에게는 국민연금을 제외하고는 무척 까다롭습니다.

우선 연금도 일종의 보험 또는 저축 상품이기 때문에

현재 급여와 소비수준, 매달 들어가야 하는 고정비 규모와 종류 등을 꼼꼼히 따져야 하는데요

문제는 매달 들어가는 돈들 중 무엇에서 줄일 것인지 선택하기 힘들다는 점입니다.

저도 몇 번이나 집에서 계산을 해봤지만 도대체 어디서 더 줄이란 말인가? 라는 결론만 나더군요.

그래서 은행과 재무설계 담당자들에게 상담을 해보니

큰 돈은 아니지만 몇몇 항목은 줄일 수 있는 것을 찾아주더군요.

다시 말하면, 재태크나 재무설계와 같은 분야는 전문가의 도움이 절실하다는 것이었습니다.

다만 이 때, 주의하실 것은

상담 받은 곳이 어디냐에 따라, 자기들이 판매하는 상품 위주로만 조언을 해주더라는 것입니다.

특히, 창구 방문해서 면대면으로 상담하는 경우

설득력있게 설명을 하니 면전에서 아니다라고 대답하기도 어렵고 무안하고.. 그렇더라구요. ^^;;

저도 좀 그런 체질입니다만, 유독 직접 상담을 하는 것을 꺼려하거나

면전에서 거절을 어려워하시는 분들이 있기에 이런 경우 참 난감합니다.

그래서 최근에는 인터넷 무료상담이 꽤 유행하는데요,

저도 알아보고 상담을 했습니다만 크게 부담없이 상담 가능한 곳이 있더군요.

한국경제매거진 재테크 관련 정보도 제공하면서, 메리츠금융지주와 제휴를 맺고 있는

"리더스리치"라는 곳인데요

찾아갈 수고를 덜고, 얼굴도 마주하지 않아서 부담도 적더라구요.

그리고 구체적인 재무설계나 방향을 제시 받을 수 있다는 점이 괜찮은 것 같았습니다.

우선, 사이트 방문하면 간단히 테스트나 자가진단도 가능하니 한 번 받아보시는 것도 좋을 것 같습니다.

투자자들 중에는 공격적인 투자보다는

다소 수익률은 적더라도 손실 위험이 적은 확정금리형 예적금을 선호하는 분이 있습니다.

이런 분들의 재테크 포인트는 가입 당시 제시하는 예적금의 이자율인데요,

최근 금리 현황이나 금리 예측 기사들을 보면 점점 금리가 낮아질 것으로 보여

예적금을 계속 유지해야하는 고민이 많을 것으로 생각됩니다.

경제관련 기사를 살펴보다 한경닷컴의 재테크 관련 기사를 보게 되었는데요,

기사의 핵심은 투자자가 꼭 확정금리 예적금 재테크를 진행하고자 한다면

"자신에게 가장 유리한 최적 조건의 상품을 찾아 목돈마련 전략을 세우라"는 것입니다.

잠깐 기사 내용을 인용해보면,

ㅇ 3년 이내 5천만원을 만드는 목표를 세웠을 경우,

√ 월 납입액 : 100만원 / 연 이율 : 4% / 납입 기간 : 3년

√ 납입 만료 후 금액 : 원리금 포함 3,822만원(세전)

즉, 3년이라는 시간을 두고 매달 100만원을 적금을 부어도 목표금액에 도달하지 못한다는 것이죠.

거꾸로, 반드시 3년만에 5천만원을 만들려면 어떻게 해야 할까를 따져보면,

√ 이율 연 4% 고정시, 매달 130만원 저축을 하거나

√ 혹은 연 20%의 수익률인 고위험 상품을 선택하여 투자하거나

√ 목표를 수정하여 저축기간을 연장하거나, 목표금액을 낮추어 진행

해야 함을 의미합니다.

사실, 위 얘기는 경제전문가가 기사화하지 않더라도 당연한 이야기지만,

이 기사는 나름 상기시켜주는 바가 있는 것 같습니다.

제 경험이기도 하고, 주변 분들의 경험이기도 합니다만

어쨌든 목표를 달성하기 위해 고위험의 무리한 투자를 해본 적이 있습니다.

다행히 제 경우, 여유자금이면서 다소 적은 금액을 선택했기에 타격이 적었습니다만

어떤 분들은 상당히 큰 타격을 보신 분들도 있었습니다.

특히 한 분은 손해를 봐선 안될 자금으로 이렇게 낭패를 보셨는데요,

한편으로는 '저분 어떻게 하지…'라는 측은한 맘이면서도,

솔직한 한편으로는 '내가 아니어서 다행이다'라는 좀 이기적인 맘도 있더라구요.

어쨌든, 저는 이런 기사가 보수적인 성향으로 재테크를 하는 분들께는

매우 중요한 시사점을 보여준다고 생각합니다.

기본적으로 보수적인 성향의 재테크를 선호하시는 분들은

더 부지런히 정보 수집과 상품비교가 필수가 아닌가 합니다.

또, 금융권과 금융회사와 상품별 정책을 잘 살펴볼 필요가 있겠는데요,

예를들자면,

√이자 세금을 절감하는 절세 또는 비과세 상품 가입

√기본 금리 + 우대조건 상품 분석(거래실적 및 급여이체 등)

√무주택 세대의 "장기주택마련 저축" 등 (단, 최소 7년 이상이어야 비과세)

등이겠지요.

뻔한 이야기 보다는 실제 현재 판매중인 비과세 상품을 한 번 살펴보는 것도 좋겠네요. ^^

※ 2001. 2. 1일 이후 판매하는 세금우대 연금저축에 대해서는 납입액의 100%, 240만원한도내에서
소득공제되나 연금수령시 이자 및 소득공제분에 대해 10% 원천징수됨.

앞에서도 말씀 드렸지만, 보수적인 성향의 투자자들은 금리와 절세 상품이

투자의 중요 요소는 맞습니다만,

그렇다고 계속 떨어질 것으로 예상되는 예적금 금리에만 의지하기에는 부족한,

아니, 물가상승률까지 따져보면 거의 수익이 없거나 마이너스 효과까지 예상되는 것이 사실입니다.

이래서야, 예적금이 안정적인 투자라기 보다는 이제 위험군이 되어버린 듯합니다.

여하튼, 나날이 오르는 물가와 반대로 내려가는 금리의 역전현상을 뒤집으려면

이제는 투자형 금융상품을 선택해야 하는 것이 아닌가 하는 고민을 해보게 됩니다.

그렇다고 투자 성향을 바로 바꾸기는 어려울 것 같고요,

또 더러는 자신의 성향과 맞지 않는 투자로 실패한 기억에 과감히 뛰어들기도 어렵기도 할 것 같습니다.

이런 상황에서 필요한 것이 전문가의 손길이 아닌가 하네요.

현재의 예적금은 일단 그대로 두되 너무 무리한 예적금을 보유하는 것은 아닌지 검토하고,

다른 방법은 없는지 체크해줄 누군가 말이죠.

이런 일을 하는 전문가를 "재무설계사"라고 합니다.

요즘 방송, 신문 등의 경제 프로그램이나 기사에서 많이들 보시겠지만

새어나가는 돈, 무리한 보험이나 예적금 비용을 찾아내고,

투자자의 장/단기 재무목표(결혼이나 자녀양육, 내집마련 등등)에 따라 상담해주는 분들 보셨죠?

바로 그런 분들이 "재무설계사"라고 합니다.

개인의 소비나 투자 성향에 맞는 재무설계를 무료로 해주면서,

자산포트폴리오 역시 제공해주는 곳을 활용해보시면 어떨까 합니다.

물론, 무료설계나 상담이라고 해서 막되 먹은 곳은 아닙니다.

대부분의 회사들이 유명 대형금융회사와 제휴를 맺어 안전한 상담을 진행하며

예를들면, 리더스리치와 같은 곳은 메리츠금융지주 리츠파트너스㈜와 계약을 맺고

또 한국경제 매거전에 재테크 관련 기사로 소개가 되기도 하죠.

(너무나 많이 소개가 된 곳이라 실명을 언급해봤습니다. ㅎㅎ)

물론, 위 예적금의 사례 뿐만 아니라 이런 분들도 재무설계를 받아보시면 유익할 겁니다.

☞ 무료재무설계 받아보기

은퇴재무설계 글을 쓰기 얼마 전 이런 기사를 봤습니다.

최근 노인들을 대상으로 사기를 일삼는 일당이 경찰에 붙잡혔다고 하는데요,

"수백조 규모의 사업이 성공하면 주가가 크게 오를 것"이라며, "노인들의 노후자금"을 노려

약 2백억원을 가로챈 사기라고 하는군요.

노후자금으로 모아둔 소중한 돈을 날린 대부분의 노인은 늦은 나이에 배우자와 이혼하거나

생활고에 시달리는 등 여러 어려움을 겪고 있다고 합니다.

특히, 노인들이 이런 사기에 매번 대상이 되는 이유는

아무래도 평생 모은 노후자금이기는 하지만 남은 여생을 여유롭게 살기도 어렵고

혹은 예상하지 못한 자금 사용으로 그나마 있던 여유가 없어졌기 때문이 아닌가 합니다.

노인들의 생활이 보다 더 여유롭다면

이런 사기 행각에 당할 이유도 없을 텐데 안타깝기 그지없습니다.

제목과는 조금 다른 방향의 글을 쓰게 되었는데요,

결론적으로, 적당한 노후자금을 젊은 나이에 미리미리 준비해두고

특히나 안정적인 금융자산을 많이 준비해두었다면

이런 일은 없지 않았을까 싶어 잠깐 최근의 이슈를 짚어 보았습니다.

| 내가 원하는 삶의 수준에 대한 구체적인 기준을 설정하세요.

자, 그렇다면 노후자금은 얼마나 되어야 적당한 금액일까요?

도대체 얼마나 많은 자산을 가지고 있어야 노후를 보장 받을 수 있을까요?

이 문제도 개인차가 있겠습니다만, 노후자금의 목표는 본인의 삶을 어떻게 할 것인가에 따라 다릅니다.

√ 풍족한 노후를 살고 싶다

√ 풍족하진 않더라도 조금 여유있게 살고 싶다

√ 최소한 이 정도의 생활은 해야겠다

이런 기준들, 특히 '풍족하다'거나 '여유있게'와 같은 추상적인 개념에 대한

구체적인 정의와 기준들이 중요하겠습니다.

무엇보다 중요한 것은 현재의 환경, 생활수준 그리고 소비수준에 따라 구체적인 기준이

달라질 것이라는 것입니다.

| 노후생활기간 넉넉히 30년을 잡아야 합니다.

노후 자금목표 사례 1.(단순계산)

√ 노후생활 기간 : 30년

√ 월 생활비 : 200만원

√ 전체 노후자금 : (200만원*12개월)*30년 = 7억 2천만원

위 노후자금 계산 사례는 월 생활비 200만원을 기준으로 30년을 살아간다는 가정하에

필요한 전체 노후자금을 단순 계산방식으로 뽑아본 것입니다.

30년의 노후기간이 무척 길게 느껴지긴 하겠습니다만,

최근 통계청 발표에 따른 평균 수명은 여자(83.8세), 남자(77세)라고 합니다.

정년(55세)을 기준으로 노후생활 기간을 산정하면,

여자는 28.8년, 남자는 22년입니다.

노후 자금목표 사례2.(물가상승률반영)

위 사례 1의 계산은 단순 계산입니다.

200만원의 월생활비로 30년을 살아간다는 가정하에 총 필요한 자금을 뽑은 것입니다.

하지만, 실제 생활은 조금 다릅니다. 바로 "물가"이지요.

아시겠지만, 물가는 해마다 조금씩 오르고 있고 그렇기에 물가상승률이라는 계산법도 있습니다.

이 "물가상승률"은 "연복리"로 오르는 특성이 있다는 특징도 있습니다.

2012년 보도자료에 따르면,

"한국은행 발표 2012년 물가상승률은 3.2%"라고 합니다. 물론 예상치일 뿐이죠.

한은의 예상 물가상승률인 3%를 적용한 노후자금은

약 15억원이라는 거금이 필요하게 됩니다.

거기에 단순 생활비 뿐만 아니라 병원비, 수술비 등 급한 비용이 들어갈 수 있음을 감안한다면

최소한 실제 노후생활 20년~25년에 맞춘다해도 약 30년은 목표로 하셔야

노후설계를 여유있게 할 수 있을 것입니다.

| 노후설계, 대책이 안선다면…

체계적인 재무설계 무료로 받아보기

아시겠지만 요즘 방송, 언론 등에서는 개인이나 가정의 재무설계를 해주는 경우를 많이 보는데요

새는 돈과 필요이상의 과다투자되는 돈을 찾아내어 여유자금으로 만들어 내고,

현재의 자산구조를 재구성하는 과정을 보게 됩니다.

그러나 이 같은 TV나 잡지, 인터넷 등에서 나오는 단발성 기사나 자료를 정리하고 응용해서

자신의 상황에 맞게 노후계획을 세우기 어려운 것이 현실입니다.

특히나, 지금 나이가 40대 후반까지만 해도 자녀교육이나 내 집 마련에 올인 하던 세대인데,

지금부터 바쁘게 뭔가를 혼자 하기에는 시간과 노력을 기울이기 쉽지 않을 겁니다.

이미 블로그나 인터넷 기사 검색만 해도 "무료재무설계"라는 내용을 많이 보실 텐데요,

이 글을 쓰면서 가장 보편화되고 나름 검증된 곳을 하나 언급해볼까 합니다.

매월 무료재무설계로 개인에게 맞는 재무포트폴리오를 제공해주는 곳으로,

누구나 알고 있는 "메리츠금융 지주 리츠파트너스㈜"와 제휴를 맺고 재무상담을 하는 곳입니다.

"한국경제 매거진" 재테크 관련 기사로 유명한 곳인데다,

불편하게 전화를 하지 않고, 인터넷으로 몇가지 문진만 작성하면 상담이 가능하다고 하네요.

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